Тайна банковского вклада

Понятие «банковская тайна» - одно из центральных понятий банковского законодательства, так как отношения, возникающие по поводу банковской тайны, пронизывают всю сферу банковской деятельности.

В п. 1 ст. 857 Гражданского кодекса РФ определено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 "Закона о банках" кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить такую тайну, а также тайну об иных сведениях, если это не противоречит федеральному закону. При совершении депозитных операций, работники банка несут административную и уголовную ответственность за разглашение вышеуказанных сведений.

На основании вышеизложенного можно констатировать, что Закон о банках трактует понятие «банковская тайна» значительно шире, чем Гражданский кодекс, а ст. 26 Закона о банках является более адекватной.

При решении вопроса о том, каким определением банковской тайны следует руководствоваться в практической деятельности, следует исходить не из формально-юридических принципов действия законов, согласно которым, последующий закон, вытесняет ранее принятый, а специальный закон – общий, а во главу угла ставить, прежде всего, соответствие либо несоответствие того или иного закона Конституции РФ.

Конституция РФ не содержит прямого упоминания о банковской тайне, имеется в виду ч. 1 ст. 23 Конституции РФ, согласно которой каждый имеет право на личную и семейную тайну. Категории «банковская тайна» и «личная тайна» тесно взаимосвязаны. Законодательство же вводит специальные нормы по защите тайны частной жизни, когда гражданину для осуществления его права, необходимо содействие третьих лиц – профессионалов: врачебная, следственная, нотариальная, адвокатская, и, наконец, банковская - тайны. Принимая окончательное решение о том, чтобы стать вкладчиком банка, имея право на свободное использование своего имущества, гражданин свободен в выборе банка для размещения своих денежных средств, а также может иметь вклады в одном или нескольких банках. Следовательно, сведения о материальном положении и количестве помещенных во вклад денежных средств, могут являться частью личной или семейной тайны. В соответствии с п. 1 ст. 150 ГК РФ личная и семейная тайна относится к нематериальным благам.

Помимо нематериальных благ выделяется такой вид объектов гражданских прав, как информация. В соответствии со ст. 2 "Закона об информации" от 20 февраля 1995 г. информация – это сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах независимо от формы их представления.

Таким образом, категория «банковская тайна», с одной стороны, взаимосвязана с нематериальными благами, такими как личная или семейная тайна гражданина, а с другой – соответствует всем признакам информации, как самостоятельного вида объектов гражданских прав, который упоминается в ст. 129 ГК РФ наравне с нематериальными благами.

Отрицание взаимосвязи банковской тайны с личной и семейной тайной и использование государственными органами по своему усмотрению этих сведений, своими корнями уходит в советско-тоталитарное мышление. При разработке первого российского ГК 1922 г., было ленинское указание об усилении «вмешательства государства в частноправовые отношения, в гражданские дела», что в дальнейшем определило преимущественно публичный характер советского гражданского права.

Сведения, содержащие банковскую тайну, можно представить в виде следующих пунктов:

• 1. Сведения о счетах любого вида (расчетном, текущем, бюджетном, валютном, депозитном, ссудном счете физического лица, о внутрибанковском счете (по учету просроченных кредитов, покупке векселей и т.д.), об открытии, закрытии, переоформлении счета, переводе в другой банк.
• 2. Сведения обо всех видах банковских вкладов, и которые касаются сумм денежных средств, их зачисления на счет или снятия со счета, а также их остатка.
• 3. Сведения о любых операциях, совершаемых клиентом или корреспондентом кредитной организации, информация о любых финансовых операциях, иных сделках, которые отражаются в документах соответствующей кредитной организации.
• 4. Сведения о клиентах и корреспондентах. Если клиент – физическое лицо, то тайной являются его паспортные данные и другие персональные данные, позволяющие идентифицировать его личность. Если это юридическое лицо – сведения, хранящиеся в юридическом деле клиента, в том числе справки из государственных органов регистрации и постановке на учет, учредительные документы.

Порядок, при котором для получения сведений, составляющих банковскую тайну, необходимо решение суда, ни в коем случае не будет способствовать затруднению выявления и раскрытия преступлений на том основании, что подобный порядок уже закреплен в Федеральном законе «Об оперативно-розыскной деятельности» № 33 1995 года ст. 3349.